大数据时代你的金融信息安全吗?——《大数据时代金融信息的法律保护》序言
2019年10月24日      ( 正文字号: )
[ 导语 ]
大数据在深刻影响我们生活的同时,隐私安全等风险骤增。巨大的经济利益驱使下,商业性短信息、电子邮件、直销电话骚扰不断。更有甚者,通过非法手段获得客户信息,并进行数据的二次分析和利用,实施“精准式”诈骗,直接威胁消费者财产及人身安全。山东考生徐玉玉事件、清华教授被骗1760万等个人信息泄露事件频发,让我们看到了大数据的负面效应。在迅速扩散的信息技术面前,一个人的信息可以被轻而易举的存储、搜索及传递,而且这一过程越来越难以为信息的主体所控制。
[ 内容摘要 ]
《大数据时代金融信息的法律保护》在系统梳理域外金融信息保护的最新立法动态基础上,结合我国信息保护实践提出,为了平衡信息保护与开发利用之间的冲突,我国亟需构建信息权保护的基本法律框架,明确金融信息保护价值优位理念,
[ 内容 ]

一、内容简介

针对大数据、云计算、互联网等新兴科技,许多国家和地区都相继开展个人信息保护立法修缮工作,其中最有代表性的当属2016年欧盟《通用数据保护条例》。该条例正式确立了“个人数据保护权”(Right to the Protection of Personal Data)以取代之前的“隐私权”(Right to Privacy),赋予数据主体广泛的权利,强化其对个人数据的控制;加重了数据控制者及处理者的义务与责任,进一步扩大数据监管机构的权力,赋予其明确的处罚权限等,就是针对新形势下个人数据保护所面临威胁之有力回应。2018年6月28日,美国加州州长签署并公布《加利福尼亚州消费者隐私保护法案》(California Consumer Privacy Act of 2018,CCPA)(2020年1月1日正式施行)。

从世界范围内来看,金融信息保护立法模式主要分为以下三种类型:一是以美国为代表,“部门立法+行业自律”模式。个人金融信息的保护主要由《公平信用报告法》及《金融服务现代化法案》进行制定法层面的规范,辅之以判例和自律管理。二是以欧盟为代表,“综合性立法+行为守则”模式。对于金融、教育、劳动、通讯等所有公私领域的个人信息保护均由一部综合性立法加以全面规范,同时辅之以金融领域的具体行为守则。三是以意大利、日本等国家和地区为代表的“综合性立法+部门立法+行为守则或部门指南”模式。不仅有涉及公私机构的覆盖全领域的综合性信息保护法,还就金融等特殊行业制定部门法,辅之以具有法律约束力的行为守则。第三种模式已经为越来越多的国家及地区所重视。

面对新技术的挑战以及频发的个人信息泄露事件,我国立法者也开始关注个人信息保护问题。我国2013年修订后的《消费者权益保护法》第14条,特别增加了消费者在购买、使用商品和接受服务时,“享有个人信息依法得到保护的权利”;2016年11月7日通过的《网络安全法》专门就“网络信息安全”作了规定;2017年3月15日通过的《民法总则》第111条明确“自然人的个人信息受法律保护”;2017年6月1日起施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》,对刑法第253条之一的“侵犯公民个人信息罪”作了具体解释。2017年12月29日,国家质量监督检疫总局、国家标准化管理委员会联合发布《信息安全技术个人信息安全规范》,即个人信息保护领域的第一个国家标准。在个人信息保护在民法、经济法、行政法、刑法领域日趋完善的同时,金融领域的个人信息保护规则也开始逐步构建。2016年12月,中国人民银行出台了《金融消费者权益保护实施办法》,明确要求金融机构应当建立健全金融消费者权益保护的各项内控制度,其中就包括“个人金融信息保护机制”。

《大数据时代金融信息的法律保护》在系统梳理域外金融信息保护的最新立法动态基础上,结合我国信息保护实践提出,为了平衡信息保护与开发利用之间的冲突,我国亟需构建信息权保护的基本法律框架,明确金融信息保护价值优位理念,作为信息主体的消费者享有完整的信息权权能,同时金融机构亦能在授权范围内利用并使用信息,以实现信息的开发价值。现阶段法律规制的着眼点应当集中于 “信息利用”环节,采用结果导向型保护模式以增强金融信息保护的实效性,同时需加重金融机构的信息保护义务,制定明确的信息采集、存储、传输、使用规则,完善金融信息保护的内控机制,乃是在本国法制下回应现有失衡的信息保护现状之必需。


二、本书序言

在历经一年多的政治博弈和利益妥协之后,2010年7月15日,被称为美国“大萧条”以来最严厉的金融改革法案—《多德—弗兰克华尔街改革和消费者保护法》(Dodd -Frank- Wall Street Reform and Consumer Protection Act),在美国参议院以60票赞成、39票反对的投票结果获得通过。这份长达1279页的金融改革法案,标志着美国完成了历时近两年的金融改革立法,并由此开启了与新自由主义分道扬镳的金融监管路径。

法案的具体内容主要包括:其一,扩大政府金融监管体制的职能和权力,成立金融稳定监管委员会,负责系统监测和应对威胁国家金融稳定的风险,并努力消除金融机构“大而不能倒的困局”。其二,设立新的消费者金融保护局,提供历史上最强的消费者金融保护和监管制度,防范普通消费者遭受不良金融产品的侵害。其三,采纳防范金融风险的“沃克尔规则”,限制大型金融机构的高风险投机性套利行为,并将以前缺乏监管的场外金融衍生品纳入监管视野。其四,美联储有权对企业经理层的薪酬进行监督和干预,并确保高管不会为了高额薪酬而对金融风险涉足过深。

凡此种种改革措施,最引人关注的,莫过于设立新的消费者金融保护局,加大对消费者利益的保护,其中一项重点措施,正在于强化信息知情权。美国金融监管部门之所以在这方面着力良多,是因为金融市场存在极为特别的信息不对称。

金融市场集聚了无数聪明的大脑,在逐利的本能驱动下,他们夜以继日地创造了数不胜数的金融工具和交易方式,举凡CDO、CDS、VIE等,并由此缔结着双重甚至是三、四重的法律关系,这是一种完全不同于日常生活的习惯话语体系,其复杂与抽象程度,远非货物买卖、劳资纠纷等传统的民商事法律关系所能比及。而且,金融产品是一种识别成本极其高昂的“信任型”产品,很难根据其外观来判断产品的风险特征和法律属性。在一定意义上,金融消费者是不折不扣的“业余选手”,而金融产品提供者却是“职业运动员”,双方的认知能力与风险管理水平存在极大的不对等。

到了大数据时代,金融机构不仅承继了资本优势,更插上了“数据赋能”的翅膀。金融机构运用技术营造的便利场景,使消费者迅速“臣服”,从“面对面”走向“键对键”,甚至只需刷脸认证,虽然节约了时间成本,却同时进一步弱化了消费者保护机制。消费者不点击“我同意”就无法享受相应的金融服务,消费者甚至意识不到自己的信息在无声无息中被收集、处理,甚至使用、共享和传输。

如何在大数据背景下实现金融消费者对金融信息的有效控制,如何构造新形势下金融消费者信息权的权利内容,如何配置金融机构的信息保护义务和责任,如何确立信息保护监管机构及其权责划分,如何规范金融信息的跨境传输…本书对上述问题进行了富有价值的探讨,并提供了可贵的解决思路。

我们看到,近年来,我国个人信息保护制度日趋完善,国内关于个人信息保护的研究也日渐深入。在立法方面,《民法总则》《网络安全法》《电子商务法》《消费者权益保护法》《刑法》等对个人信息都有所规范,《个人信息保护法》也列入第十三届全国人大常委会立法规划。在学术研究领域,个人信息保护亦成为各方关注的重点问题,现有的学术成果也逐渐丰富,不仅涵盖个人信息的宪法保护、民法保护刑法保护,也有域外代表性国家及地区个人数据保护法律法规的翻译和介绍。但是从内容上看,大都聚焦于个人信息的一般性保护,尚缺乏个人信息保护分领域研究的学术论著,本书可以说是金融信息保护领域较早期的研究成果。

张继红老师系2002级华东政法大学国际经济法专业博士,勤奋好学、治学严谨。作为她博士毕业论文的答辩老师,我对她治学的勤勉深为感佩。她的新著《大数据时代金融信息的法律保护》(系其2015年国家社科基金一般项目结项报告修订本),不仅涵摄了美国、欧盟典型国家及我国香港特区、澳门特区及台湾地区的金融信息保护法律规则,还触及金融消费者的信息权利、金融机构的信息保护义务、金融信息保护监管实践以及金融信息的跨境传输等问题。更为难能可贵的是,本书还结合大数据这一技术要素,系统分析了金融信息保护领域所面临的新问题、新挑战及新进展,提出了我国金融消费者信息权保护制度的完善建议,具有一定的理论价值与现实意义。

期待这本书能为监管部门、企事业单位、研究机构等提供有益的参考和借鉴。


本文作者:罗培新

本文来源:法律出版社

责任编辑:汪文珊,实习编辑:向雨心

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