区块链所带来的公信力革命——以区块链对保险行业的影响为例
2015年12月15日      ( 正文字号: )
[ 导语 ]
      区块链技术的核心功能旨在提升公信力,当前公信力模型中的公信力仅由政府或者政府所授权的机构掌握,政府的自我监督行为未必能够被社会充分认可。经由区块链技术引入多方验证的公信力模式,借助多节点备份、重复而又独立的计算、数据的不可更改性等,使得多方共同参与验证。尤其是在保险领域,政府、政府授权机构、保险公司、大众等各方可借助区块链技术来检验保险行为的真实性、合法性。可以期待,区块链技术发展定可实现全新的公信力格局。
前言

作者:蔡维德[1],罗佳[2]

互联网是网络与网络之间串连而成的庞大网络,通过各种商业模式为人们提供多种服务,其中尤以B2B、B2C、C2B、C2C和O2O等模式最为典型。然而,由于缺少信用与安全保障,互联网面临虚假身份、恶意欺诈、钓鱼网站等日益突出的诚信风险和木马、病毒、隐私窃取等多元化的安全威胁,互联网站和电子商务正面临着“诚信”和“信任”的两大挑战,虚假公司和网站在互联网上的诈骗行为时有发生。

现实社会中,人与人、人与公司、公司与公司之间的交易需要公信力提供支撑。公信力意指在社会生活中,公共权力面对时间差序、公众交往以及利益交换时,所表现出的一种公平、公正、公开、人道、民主与责任的信任力,当前社会,公信力一般由政府、国家机关或政府授权的第三方组织来提供。通俗来说,公信力就是使公众信任的力量。


图1:现代公信力模式

如图1所示,公民身份证即民众从政府机构(在中国是公安机关)获得的身份证明。人们只有通过身份证方可在银行、房管局或民政局等机构办理银行业务、房产交易或婚姻登记等事项。也就是说,身份证是人们得以从事众多业务的前提和基础。换言之,身份证是由政府或被信任的机构发放的,由此使得身份证成为了公信力的表征。

身份证制度作为世界上较为通用的模式,在美国、中国与欧洲等国家成就喜人。然而遗憾的是,由于诈骗行为层出不穷,此模式(作为公信力的表征)在现代生活中越来越力不从心。例如,人们可以利用虚假身份信息或是他人身份信息办理信用卡,进而从事诈骗活动;或是利用虚假信息创建骗子公司向大众募集资金而后携款潜逃;互联网的出现和普及,使得许多业务和活动都可以在网上进行,而不需要使用身份证,这使得传统的信任模式更加捉襟见肘。

在互联网产生之前,因为交易以实体为凭证,因此人们可以对虚假身份证、虚假货币等保持较强的识别能力。然而进入数字时代,互联网成为了人类活动的重要场所,这就使得人类活动趋向于虚拟化。这也就使得传统的识别方式不再有效。当今社会,许多不法分子在网络上制造出足以以假乱真的虚假网站使得人们无法识别。而一旦这些网站被用于不法目的,势必会造成社会危害却不易被追查。例如,当人们想通过互联网购买彩票时,用百度搜索彩票代理机构,所列出的在线彩票网站很多都是未经授权的非法网站。这些虚假彩票网站不仅消费者无法辨别真伪,就连百度引擎也无法识别。所幸,后来政府关停了这些网站,百度也对上述网站进行了移除。

一、区块链的定义

区块链是近六年产生的一项新技术。当前许多组织已经还将其应用于其他网络活动。世界上多家银行,如美国中央银行、英国央行、瑞士银行和西班牙银行等,以及保险公司、经纪商和期货公司都进行了技术开发,将比特币应用到其所开发的系统或应用程序中。[3]

任何数据一旦被输入进区块链就无法再被更改或消除。此外,任何试图改变已登记在区块链上任何数据的行为都可以被很容易地识别。

区块链的运作原理如下:

(1)通过创建一个数据块给所有数据进行加密,所有的数据上均有时间戳。

(2)当一个新的数据块被创建时,它同时也使用了前一个数据块的地址作为加密的一部分。因本块的地址将在下一个数据块中使用,如果试图改变任何一个现有的数据块,所有的后续数据块都必须被改变。

(3)网络上由许多节点记录了整个区块链的信息,每个区块链的节点信息都可视为独立的备份。这些节点可置于政府监管机构或独立的第三方机构的监管之下。当事人可以借助区块链技术查询与其自身相关的信息。

(4)只有当大多数节点的内容与新区块的内容一致,新的区块才可以进入区块链,这个过程是由投票来决定的,而每一个节点都有独立的投票权并不受其他节点多挟持。

(5)如果一个节点试图更改一个现有区块,那么它必须改变该区块之后的所有区块,并且每个节点都将会发现这一点,并公开试图更改节点内容的这一行为。

上述情形是区块链操作的简化版本,区块链可以适用于许多场景。下文将举例说明。

众所周知,银行或政府部门的网络系统应用了很多安全保密措施和机制,与现有的这些技术相比,区块链的优势是什么?

对银行账户而言,虽然客户不能随意改变他们的银行帐户信息,但银行的内部工作人员却可以更新或更改数据。这就使得银行需要时刻防范“内鬼”的出现。为此,银行建立了复杂的安全机制,以确保他们的员工不能轻易改变用户的账户数据。比如通常会要求通过用户亲自签名等多个过程,并由多个报告生成交叉验证,以确保用户存储在银行的信息正确,且不会轻易被银行员工所改变。尽管如此,我们仍然可以听到银行雇员从银行窃取资金的新闻消息,他们可以做到清除银行数据库中的所有相关数据,从而让银行无法追踪变化的来源。

而区块链可以解决上述问题。一旦数据进入了区块链,即使是银行内部工作人员在区块链中也无法做任何更改。因此,作为自成系统的区块链是可以被信赖的。而且这种不可更改的特点不是来自使用某种操作,而是由于区块链系统和机制本身。这就使得运用区块链这种技术较之其他安全技术而言,更为简便和有效。

可见,区块链的优势在于:一旦数据被输入,包括组织内部工作的人员在内,所有人都不能再改动已被输入的数据。因此,区块链是一种有效防止 “内鬼”的技术。虽然过去也曾有过许多为了防止“内鬼”改变内部数据库的尝试,但都没有达到区块链的保护程度。现有的大多数方法都是基于与数据库相关联的监控程序,但数据库管理人员仍然可以绕过这些监视机制。由于区块链这一特性,“内鬼”一旦进行任意数据更新将会被及时发现,因此当前大多数金融业者认为区块链是金融领域最具革命性的技术。

虽然进入区块链以后数据不能被更改,但这绝不意味着数据永远有效。改变数据的方法是,通过在新的区块中添加更新,以表明旧的数据不再有效。在这种情况下,无论是原来的数据还是新的数据都被记录在区块链,且能够留下完整的数据追踪,以及参与数据更改的相关人员的信息。

区块链的另一个重要应用是人们可以载入法律文件为可执行的程序,在条件都满足时可让法律事务自动生成,这就是所谓的“智能合约” (smart contracts)。

二、区块链技术下的新公信力模式

如图2所示,区块链技术可以很好地的满足公信力需求,并把公信力抽象出来作为一个独立的非由政府或第三方组织掌控的存在,形成政府、大众、区块链与公信力互相监督的“公信新格局”。[4]

 

图2:新的公信力模式

 

在这个模式中,区块链将由工程师团队创建并维护,而数据则可以由公众(此即“公共区块链”;public blockchain)或那些值得信赖的代理(此谓“私有区块链”; private blockchain)来操作。无论如何,信任是建立在现区块链上的,而非由单个组织掌控。

这一新的公信力模式的重要特征是有着更多的交叉验证和监督渠道。

 

关系(定向)

活动

目的

政府—区块链

政府可以在区块链上发布其最新政策,由区块链来操作和监控。

确保政府制定的政策对各政府官员均可见。

政府—大众

政府可以给大众制定政策,例如一夫一妻制,而且政府可以监控大众的行为,监督是否有一个人同时与两个人结为夫妻。

确保了大众能够遵从政府政策。

政府—政府

政府可以验证其政策是否妥善地存储在区块链上,上级可以监督其他政府工作人员的行为。

确保政策可有效地被下级贯彻和实施。

大众—区块链

大众可以在区块链中跟踪并监督自己的个人数据以确保正确的数据存储,并可以使用区块链中的个人数据作为银行、产权交易等个人事务的凭证。

确保大众可以验证其存储在有关部门的数据是否正确,存储本身是否妥当。

大众—政府

大众可以确保政府“内鬼”无法在区块链上更改他们的个人数据。

确保政府官员不能更改数据,防止其以“更改数据为由钳制大众。

大众—大众

在任何财产或法律事务上, 人们可以通过区块链以验证其他人的身份。例如,一个女人可以证明,她未来的丈夫在此时没有与另一个女人结婚。

这可以防止许多欺诈案件的发生。

区块链—区块链

由多个节点参与的区块链能够确保数据不会被改变,任何人试图改变数据的行为都会被发现并追责。

这将确保所有节点都参与到区块链中,并互相监督。

表格1.公信力当事人之间的关系

正如表格中所看到的,公信力现在可以被多方交叉验证与监督。重要的是,数据一旦进入区块链是无法被改变的,各方公信力可得到认可和增强。

另一方面,与以前的模式相似的是,政府仍然管理政策,区块链只是有助于这些政策的执行,并有助于建立各方之间的信任。

在此种公信力模型下,因为区块链在网络上有许多独立的节点,每一节点都有一份备份信息。任何节点企图更改信息就会被其他节点发现,更改的节点旋即丧失公信力,此种公信力模式使得公信力的验证不仅存在于政府或者政府授权机构中,而是另外添加了独立而重复的计算使得公信力被多方(大众、公司、政府)检验,甚至政府的失职行为(例如:政府官员更改数据、数据保护不当)都可以被发现。

区块链不制定政策,只有政府才能建立和执行政策。区块链只是有助于使政策被其他方所知,并为执行这些政策提供了一个不变的且可被复制的数据库。这类数据库有助于保证每个人都成为一个诚实守法的公民。

三、区块链在保险行业中的应用

当前,区块链的应用前景已经在证券交易、银行和医疗等行业中被广泛接受和认可。本节将重点讨论区块链在保险领域的应用模式。我们首先要假定目前存在真保险公司、伪保险公司、真投保人与伪投保人四个主体。


表格2.真伪保险公司与真伪投保人

以上表明,保险公司可以欺骗真实或虚伪的投保人;虚伪的投保人可以攻击真实的保险公司。保险公司或投保人均可以欺骗对方,使对方遭受财产损失,以达到自己获利的目的。

要建立保险行业中的公信力,需要三个主体——政府、大众(投保人)与保险公司——协力完成。


图3.新的保险责任模式

区块链可以建立一个分布式的公信力平台以规范投保人和保险公司之间的关系.除了表格1之外,区块链还建立了各主体之间的更多的交互关系,如下表:

关系(定向)

活动

目的

政府—保险公司

政府可以制定保险政策。对保险公司而言,所有保险公司必须在政府提供给他们的区块链上进行注册,一旦保险公司收取了保险金,就必须遵守政府的保险政策,并确保他们有足够的资金来赔偿。

这确保政府政策可以被保险公司遵守和执行,同时,政府可以监测保险公司的现状。

大众—保险公司

大众可以验证在区块链中保险公司注册信息的合法性,并举报任何伪保险公司。例如,他们可以很容易地识别一个真保险公司的假销售代理,或一个伪保险公司的假销售代理。

这确保大众可以验证保险公司,伪保险公司就无法存在,同时也为保险公司及其销售代理的真实性提供了保证。

保险公司—保险公司

多家保险公司可以联合起来,建立一个自我调节的生态系统,使得保险公司之间相互监视。这使得众多保险公司可以及时地发现某家公司财务上的问题,并得以有效向大众披露。

这确保了健康的保险产业生态

在金融领域中,人们通常会使用第三方做为认证人,例如:政府、托管人以及保险公司等。该第三方提供以下四种服务:

· 验证所交易物品的存在和合法性;

· 防止重复交易。即将同一物品进行二次交易,或者“重复支付”;

· 作为代理人进行交易;

· 记录交易,特别是有争议的事件的交易。

区块链将取代可信任的第三方:

· 区块链可以验证交易物品的存在和合法性, 因为数据无法被更改或消除;

· 区块链可以防止重复交易;

· 区块链可以记录当事人信息, 且数据无法被更改或消除;

· 区块链可以记录交易信息, 且数据无法被更改或消除。

2014年底,许多美国和欧洲的保险公司对区块链的应用进行了讨论,并针对区块链技术提出了以下四个主题。[5]

 

3.1 身份认证和历史信息

区块链可以帮助我们管理“数字身份证”(digital ID)、个人身份认证和历史信息。使用区块链管理个人身份将有效地填补数字身份验证的技术空白。

在保险行业,精简的数字认证和良好的个人数据管理可以在保险公司与个人之间建立更直接、更有效的关系。如果一个人拥有一个便携安全的且全球通用的储存个人信息的区块链,就可以随时随地把自己的健康记录和驾驶记录分享给他所信任的第三方。

此外,区块链技术可增进交往主体之间的信任。大众把自己的数字身份证给第三方认证人,第三方可以通过区块链进行验证。而他的“生物识别数据”(例如指纹、DNA信息等)也存储于他的区块链个人数据中,以此来证明他的身份。在美国,已经有公司提供在区块链的基础上销售数字身份证的服务。例如:医生可以把客户的健康记录交给新接手的医生,使得新的医生快速地了解病患的身体状况;投保人可以通过提交身体数据给保险公司的方式快速地获得人寿保险的报价;或者销售者可以在机场柜台用他的驾驶记录换得他租赁汽车时所购保险的折扣价。

区块链可以改变人类以往管理自己个人信息的方式:

•使用区块链,人们可以拥有自己的个人数据存储和管理的方式;

•可以形成第三方访问自己个人信息的权限框架,而不再需要一个信任的第三方来集中储存或管理他们的个人信息。

在保险领域使用区块链技术,将大大降低身份认证欺诈和索赔欺诈的概率,从而增加人们对保险产品的信任度。

在保险领域使用区块链技术,可以参考Windhover公司提出的四项原则。该公司是由麻省理工学院媒体实验室 (MIT Media Lab) 的科学家设立。Windhover旨在实现下列目标:人们能够确保自己个人身份的安全,控制个人数字标识以及私人数据;信任和访问互联网上共享的开放数据,并提出自我管理的解决方案;为互联网提供自我部署和自我管理的基础设施平台,允许对信任、隐私和管理的精细方案进行迭代,最终建成一个数字社会。

Windhover的数字身份, 信任机制和数据管理规则(Windhover Principle of Digital Identity, Trust and Data)[6]

1. 数字身份与个人数据的自我控制主权(Self-Sovereignty of Digital Identity and Personal Data):

个人应该控制自己的数字身份凭证和个人资料,而不是由社会网络、政府或企业来掌控。构建数字社会,加强创新数字技术,应该以提高隐私的管理和实施为首要任务。

2. 适当实施基于风险的监管 (Proportionate Enforcement and Risk-Based Regulation):

加强个人隐私的管理,改善可调节性的法律审计并加强法律的执行力度。

3. 确保信任机制和隐私保护的创新(Ensuring Innovation in Trust and Privacy) :

一个有效的自主识别系统,需要加深隐私、信任、安全、治理、问责等保护机制。

4. 开源创作与持续创新(Open Source Collaboration and Continuous Innovation):

用一个包容的、开源的方法构建系统来体现这些规则。

Windhover最终的目的在于,个人的身份凭证能够为自己所有,由自己掌控,而并非国家政府机关在控制,并应用于银行账户、保险公司、医疗、成绩查询和工作经历等。

例如,美国人身份证是“社会保障卡” (social security card), 此卡有社会保障号码 (social security number),并为美国政府、银行、证券商、医院等机构共享。如果上述的某个机构泄露了个人信息,这些信息就为全世界所共享,其他人可以轻易地搜索到这些个人信息。这当然违背Windhover原则1。

为了满足该原则1,任何组织只能知道个人的一个“短期”或“部份”的身份证,而无法拥有“永久”或“全部”身份信息。比如医院可以知道健康记录,但不能知道财务记录。但在如今的美国,如果一家医院可能不仅会通过身份证了解到健康记录,还可能会通过某种方法知道财务记录。因此,我们需要原则2。

当有动机不纯者不断尝试进入系统,任何安全和保护机制必须不断改进。此时又需要原则3。

大多数的安全机制都将通过软件来实现,但是,如果软件是不开源的,人们怎么能信任这样的安全机制?同时,一个开源的软件往往是最好的安全软件,因此,数字身份证软件需要开源。

Windhover公司介绍了许多区块链需要研究的问题。

区块链可以用来管理身份证、存储个人数据、管理个人信息权限、评级信誉、减少索赔欺诈以及增强公信力。如果所有信息存储在区块链中, 存储和管理个人身份和信息的第三方就不是那么重要。“永不丢失数据”的概念将从根本上改变社会。

 

3.2 空间

区块链分布在计算机网络中。区块链能够促进不同个体和不同地域之间的交互,进一步打破不同地域甚至全球之间的地理隔阂。区块链技术和相关应用是全球范围的,对于个人使用者来说,所需的仅仅是一台电脑(或一部手机)、可以连接到网络以及一张信用卡。区块链可以在以下两方面改变保险行业:

(1) 在空间上扩大产品范围

随着区块链的应用,保险的覆盖率可以从空间上进行调整。不同人在不同地点使用相同的区块链,模糊了本地和全球之间的界限。这也积极推动了金融的包容性,使得一些产品由不可用变为可用。比如,在一些没有较小的市场里边要求获得较大的信用贷款。

(2)根据地理位置和时间来调整保险的覆盖范围和定价

区块链可以让人们跨越空间来交换和转移价值,也可以在同一时间配合各地点的不同个体达成其具体需求。通过这种与空间形成的双重关系,保险公司可以扩大产品跨地范围,使保险产品能调整其覆盖范围和定价。还可以结合区块链和“大数据”技术来解决某些管理问题,例如,远距离管理内部连接的设备等。

 

3.3 时间

区块链技术可以记录交易“时间戳”,记录交易和流转的过程,并且将长期存在不可更改。关于区块链和时间之间的相互作用在这里值得进一步地介绍。

(1)区块链技术能够扩大时间的影响范围,增加更多的可能性。比如,将合同的时间进行分段,允许多种产品相互组合。分布式应用程序和它们所提供的自我管理的功能可能会转化为对保险业务和政策的实时调整。区块链技术开辟了具备时间弹性的多样化的保险产品,比如短期保险或者特定时间的保险。可见,区块链技术可以缩短时间周期,并在保险产品的跨时间性上有重要作用。

(2)只要区块链存在,交易记录就会一直保存。记录不能随着时间的推移而被改变。例如,记录在区块链的与资产有关的信息不能被改变,即便资产可能被转移至另一个用户,但过去存在的信息并不会被抹除。

区块链技术可以基于保险产品的跨时空性来缩短保险时间。例如,保险消费者可以迅速申请并购买人身保险或财产保险,或许是因为某天他必须把车开到一个高犯罪率区;或许某天使用他人的车作为出租车;或许某天使用他人的家庭旅馆等等。

 

3.4 相互关系

区块链在保险行业中的应用远不限于上述内容。还包括:

首先,支持保险产品的自动化运作。例如,农作物经常因为天气恶劣而歉收。有鉴于此,农民可以通过一个托管在区块链协议的智能自动化合同以获得可信的天气数据。

其次,扩大了在区块链上管理资产和存储信息的范围,包括建立一些与保险相关的产业等。区块链可以创建通用的数字ID程序,或者存储遗传和医疗记录的数据。例如,可以把自己的DNA安全地记录在区块链上,以待将来有新的保险解决方案来处理使用区块链技术的风险。

 

3.5 区块链对于保险产业的影响

区块链技术可以提高保险产业的安全性,并且将极大地降低保险公司的经营成本。根据美国财务部的统计,至2012年底美国保险公司持有7.3万亿美元的总资产。由于保险公司持有极大的资产,而要管理这些资产付出的成本恐怕也不容小觑。因此,区块链对保险行业的应用,将有着重要的经济意义。[7]

区块链技术在保险中的应用很可能将起步于数字身份系统和个人数据管理。合同化的产品似乎最有可能成为保险的新领域,例如,合作经济的保险产品等。

区块链技术的出现可以促进合约自动化的进程。通过使用智能合约来实现效率的提升,并使某些保险产品随着时间的推移实现自我管理。

另外区块链也可以做到高效地解决索赔和减少保险欺诈——各方都可以使用区块链验证各方信息(当事人核实保险的真实性,保险公司审核当事人和事件,如车祸、期债行为等)。这将极大地提高人们彼此之间的交互信任。此外,这种交互式的保险也会增加对保险的需求和传播,减少保险行业中再保险的几率。

区块链技术可以使现代版本的“保赔俱乐部”得以实现。区块链为参与者提供了一个管理和承担预先已确定风险的平台。在这样的平台下,保险公司的角色可能会从风险处理者变为风险管理顾问。客户将不再依赖于中间商或中介,而是依赖于区块链及其不可更改的特性。

区块链技术将最终导致保险公司在社会上的角色和功能的变化。例如,通过分布式微型保险解决方案,人们可以获得价格合理质量相当的保险产品;或者通过扩展保险产品,给之前被排除在外的人群来提供足够的身份管理和信息管理功能。随着时间的推移,区块链技术也将进一步扩大保险市场规模。传统保险行业能通过区块链智能合约使某些产品达到自动化。

区块链技术在保险业的应用或许会从数字身份系统和个人数据管理开始,进而向存储数据、认证历史数据以及智能合约等方面深化。继续发展下去的话,区块链将支持收集、评估和管理那些数据而形成的第三方机构或网站进行更高级的、定制化的保险产品分析和提供解决方案。

[ 结语 ]
      区块链技术的核心功能旨在提升公信力,当前公信力模型中的公信力仅由政府或者政府所授权的机构掌握,政府的自我监督行为未必能够被社会充分认可。经由区块链技术引入多方验证的公信力模式,借助多节点备份、重复而又独立的计算、数据的不可更改性等,使得多方共同参与验证。尤其是在保险领域,政府、政府授权机构、保险公司、大众等各方可借助区块链技术来检验保险行为的真实性、合法性。可以期待,区块链技术发展定可实现全新的公信力格局。

(本文仅代表作者本人的观点和意见,并不必然代表中国民商法律网的意见、观点或倾向。)
[ 注释 ]

[1] 北京航空航天大学千人计划教授;北京航空航天大学工信部工业和信息化法治战略与管理重点实验室高级研究员;计算法律学专家;亚利桑那州立大学名誉教授;前清华大学长江讲座教授;前明尼苏达大学教授;麻省理工学院学士,加州大学伯克利分校博士,OW2(中国-欧盟开源软件联盟)副理事长。
[2] 国家信息中心中经网基金管理有限公司总经理。
[3] 首次访问时间2015年12月12日16时link:http://www.coindesk.com/usaa-blockchain-technology-decentralize-operations/
[4] 首次访问时间2015年12月12日16时link:http://insidebitcoins.com/news/bitcoin-blockchain-technology-insurance-and-police/32560
[5] 首次访问时间2015年12月13日21时link:http://www.longfinance.net/lf-research.html?id=903
[6] 首次访问时间2015年12月12日16时 link:ID3 - idcubed.org - 21 Top Bitcoin and Digital Currency Companies Endorse New Digital Framework for Digital Identity, Trust and Open Data
[7]首次访问时间2015年12月12日16时link:http://insidebitcoins.com/news/how-blockchain-technology-could-revolutionize-the-1-1-trillion-insurance-industry/28516

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